O cartão de crédito é o instrumento financeiro mais utilizado pelos brasileiros nos dias atuais. De acordo com dados do Banco Central, em 2023 havia cerca de 212,3 milhões de cartões de crédito ativos no mercado, um número que supera a própria população do país na época. Mas, apesar de sua ampla utilização, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre como funciona o cartão de crédito.
Por isso, montamos esse guia para te explicar os detalhes que mais impactam na hora do uso do cartão de crédito. Com isso, o conteúdo foi pensado para iniciantes de forma prática, para que todos entendam a importância desse recurso na vida financeira e, principalmente, saiba usá-lo com responsabilidade.
Como funciona o cartão de crédito?
O cartão de crédito é um meio de pagamento disponibilizado por um banco, instituição financeira ou fintech que funciona como uma linha de crédito pré-aprovada. Ou seja, você utiliza o cartão onde tem seu limite do dinheiro que o banco irá te emprestar, você paga a conta e depois você paga o banco. Podendo ser paga em até 40 dias após a compra. Claro, tudo irá depender do vencimento da fatura.
Alguns pontos que você deve saber sobre o cartão de crédito é que ele já vem com os juros e multas já estabelecidos pela instituição financeira. Apesar dessas taxas serem comuns em todos os bancos, o limite, já é uma escolha particular que irá depender das informações do solicitante.
Além de ser usado como pagamento, o cartão pode oferecer vários benefícios como: parcelamento sem juros, programas de pontos e cashback. No entanto, ele deve ser usado com cautela. Para quem ainda está aprendendo como funciona o cartão de crédito, é importante compreender que ele não representa dinheiro extra, mas sim um compromisso futuro de pagamento.
Como funciona o limite do cartão de crédito
O limite de um cartão de crédito é definido pelo banco. Ou seja, você só poderá realizar compras que estejam dentro daquele valor estabelecido. Fique atento as informações que impactam o limite de crédito do cartão:
- Histórico de crédito;
- Renda mensal;
- Score de crédito;
- Demais informações que podem ser solicitadas, a depender de cada financeira.
Se você já utiliza o cartão há algum tempo e acha que seu limite não condiz com a sua realidade financeira, você pode solicitar uma nova análise de crédito ao banco. Assim, ela decidirá se vai ou não aumentar o seu limite. Contudo, algumas instituições fazem isso sem a solicitação. Isso vai de acordo com o seu comportamento no banco e movimentações financeiras, onde ela mesma poderá aumentar o seu limite sem que haja uma solicitação.
Entendendo a fatura do cartão: data de fechamento, vencimento e pagamento mínimo
Essa é a parte mais importante para você entender como funciona o cartão de crédito. É aqui que você irá conseguir se programar financeiramente, e também, programar as suas compras. Já que um descuido, poderá causar a inadimplência e virar um grande problema.
A fatura do cartão nada mais é que o detalhamento de suas compras feitas no período entre um fechamento e outro. Ali conterá informações como: nome de estabelecimento, numero de parcelas, valores, além da data de vencimento e valor total a pagar. Mas agora vamos destrinchar a fatura e os detalhes do cartão.
Data de fechamento
A data de fechamento funciona como um prazo que você têm para realizar as compras no mês. Se você realiza uma compra após esse prazo, esse valor só será pago no próximo mesmo. Por exemplo: a data de fechamento da fatura do seu cartão é 16 de agosto, qualquer compra que você realizar após essa data – mesmo sendo em agosto – só virá na fatura de setembro, porque a sua fatura já fechou.
Vencimento
A data de vencimento é o dia que você tem que pagar a fatura do cartão. Ou seja, se sua fatura fechou dia 16, você terá alguns dias até que chegue a data do vencimento, normalmente de 8 a10 dias. Por exemplo: se a data de vencimento é dia 23, você tem que pagar o valor do cartão até o dia 23, sendo esse o último dia de pagamento. Caso passe dessa data você pagará juros e multas, que aumentará o valor final da fatura.
Pagamento mínimo
Essa é uma opção que você deverá sempre evitar. Deve ser usado só em último caso, quando realmente não tiver saída. O pagamento mínimo corresponde, normalmente, a 15% do valor total da fatura. Essa é uma opção usada só em caso de evitar a inadimplência.
Você pagando somente uma parte da dívida, todo o restante ficará para o mês seguinte, contudo, ela entrará no crédito rotativo, onde tem os juros altíssimos. Por isso, sempre é importante pagar a fatura completa.
O que é o crédito rotativo?
O crédito rotativo é ativado quando o cliente paga apenas uma parte da fatura. Assim, o saldo em aberto passa a ser financiado com juros. Em 2025, a taxa média do rotativo chegou a 445% ao ano em março, recuando para 441,4% em junho, segundo o Banco Central. Mesmo após a lei que limitou os juros a 100% do valor da dívida original, essas taxas permanecem elevadíssimas e são uma das principais causas de endividamento no país.
O que acontece se não pagar a fatura do cartão de crédito?
Assim, como a maioria das dívidas, se você não pagar a fatura do cartão de crédito – seja o valor total ou o pagamento mínimo – haverá cobranças de juros e multas sobre o valor. Além disso, o banco também poderá solicitar o bloqueio do cartão, além de reduzir o limite ou suspender benefícios.
Caso não haja interesse do devedor em tentar uma negociação sobre o valor, para realizar o pagamento, o nome do cliente pode ser incluído em cadastros de inadimplência como SPC e Serasa, o que pode dificultar na hora de obter de crédito no futuro. Por isso, é sempre importante ter consciência na hora de utilizar o cartão, para evitar problemas como esse no futuro.
Um exemplo mostra o impacto: uma fatura de R$ 1.000, com juros médios de 15% ao mês, pode ultrapassar R$ 1.150 no mês seguinte. Em poucos meses, a dívida pode dobrar. Esse efeito bola de neve é comum entre consumidores que desconhecem como funciona o cartão de crédito e pagam apenas o mínimo exigido.
Diferença entre cartão de crédito e cartão de débito
O cartão de crédito você faz o uso do valor, pré-determinado, podendo parcelar a compra em quantas vezes o estabelecimento permitir, e realizar o pagamento em até 40 dias após a compra. É por essa facilidade que o cartão de crédito é a ferramenta mais utilizada.
Já o cartão de débito, ele irá descontar o valor diretamente da sua conta bancária. O valor é debitado na hora, sem juros, fatura ou parcelamentos. Ou seja, você está basicamente pagamento à vista o produto.
O débito ajuda a manter os gastos dentro da renda disponível, funcionando como um controle natural. O crédito oferece flexibilidade, mas exige responsabilidade, já que o uso descuidado pode gerar dívidas com juros altos. Para iniciantes, compreender essa diferença é essencial para escolher a forma de pagamento mais adequada em cada situação.
Vantagens e desvantagens de usar cartão de crédito
O cartão de crédito pode ser um grande aliado no dia a dia, oferecendo praticidade e benefícios que ajudam no planejamento financeiro. No entanto, também traz riscos quando não é utilizado de forma consciente. Conhecer as principais vantagens e desvantagens é essencial para avaliar se esse recurso está sendo usado como ferramenta ou se pode se tornar uma fonte de problemas.
| Vantagens | Desvantagens |
|---|---|
| Permite parcelar compras em várias vezes | Juros elevados em caso de atraso |
| Dá prazo de até 40 dias para pagamento | Facilidade de gastar além da renda |
| Oferece programas de pontos e cashback | Possibilidade de anuidade e tarifas |
| Mais segurança em compras online e presenciais | Risco de negativação por inadimplência |
Dicas para usar o cartão de crédito com segurança e consciência
O cartão de crédito pode trazer benefícios, mas exige disciplina. Algumas práticas simples ajudam a manter o controle dos gastos e evitar dívidas. Veja as principais recomendações para usar o cartão de forma segura e consciente:
- Estabeleça um limite pessoal: defina um teto de gastos abaixo do limite concedido pelo banco.
- Pague sempre a fatura integral: evite o pagamento mínimo para não cair no rotativo.
- Planeje as compras parceladas: não acumule muitas parcelas simultâneas no orçamento.
- Ative notificações no celular: acompanhe em tempo real cada compra feita no cartão.
- Compare opções de cartões: avalie tarifas, anuidade e benefícios antes de escolher.
Seguindo essas orientações, é possível transformar o cartão de crédito em um grande aliado na hora da organização financeira, aproveitando seus benefícios sem comprometer o orçamento no final do mês.
