Se você está com as contas apertadas ou quer fazer uma reforma, ou até mesmo viajar, fazer um empréstimo pode ser uma ótima opção. Mas afinal, o que é empréstimo e como ele funciona? Saber essas informações e entender como tudo funciona é importante para que você tome uma decisão acertiva quando o assunto é dinheiro. Neste conteúdo, você vai aprender sobre os tipos de empréstimo, como os juros funcionam e quais os cuidados antes de contratar.
Se você está pensando em pegar um empréstimo, mas ainda tem dúvidas sobre o assunto, continue aqui, pois vamos esclarecer de vez esse assunto e ainda ajudá-lo a decidir se vale a pena ou não essa opção de crédito. Tudo de forma simples, acessível e sem jargões técnicos, para que você entenda e tenha segurança e consciência.
O que é empréstimo e como ele funciona?
Empréstimo é quando uma pessoa, ou cliente, pega uma determinada quantia emprestada com um banco, instituição financeira ou fintech, mediante a um acordo que foi firmado, com a promessa de devolver esse valor em um prazo específico, juntamente com juros e outras taxas que foram previamente informados. Em palavras mais simples, é como se você pedisse um dinheiro para resolver um problema e combinasse de devolver aos poucos, em parcelas.
Normalmente, quem utiliza essa opção já conhece os termos e condições. O mais importante é que você evite se endividar ao longo do pagamento. Além disso, você não precisa ter um motivo específico para adquirir esse crédito. Há várias modalidades disponíveis no mercado e, com certeza, uma atenderá à sua necessidade e condição financeira.
Um ponto importante que devemos destacar é que nenhuma instituição financeira, seja ela qual for, tem a obrigação de conceder um empréstimo a qualquer pessoa. Por isso, se você deseja adquirir alguma das modalidades de crédito, é impotante que você tenha um bom score de crédito com a sua instituição financeira. Assim, além de facilitar a liberação do dinheiro, a taxa de juros também poderá ser mais baixa.
Quais são os tipos de empréstimo mais comuns?
No mercado, há vários tipos de crédito pessoal que você pode escolher. O ponto principal é saber a diferença entre eles, assim, poderá dar o primeiro passo, que é identificar qual se adapta melhor às suas necessidades. Agora que você já entendeu o que é empréstimo, é importante conhecer as modalidades mais comuns disponíveis no mercado:
- Crédito pré-aprovado: É um valor pré-determinado que já fica disponível para o cliente, podendo ser liberado na hora. As parcelasa serem pagar e datas são definidas no momento que é feita a contratação.
- Empréstimo Pessoal: Esse é destinado, como o nome já diz, a pessoas físicas. Nessa modalidade, você não precisa especificar para que será o empréstimo, podendo utilizar da forma que desejar. Esse é o modelo mais comum entre os brasileiros.
- Empréstimo Consignado: o valor só é liberado mediante a aprovação do banco, após aceito, o valor será descontado diretamente no seu salário ou aposentadoria. Essa modalidade possui as taxas mais baixas, e é destinada exclusivamente para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores de carteira assinada.
- Empréstimo de Antecipação: valores como FGTS, restituição do Imposto de Renda ou 13° salário, que normalmente você ainda irá receber em um determinado momento, você pode optar por antecipar esse pagamento junto ao banco. Já a devolução, nesse caso, acontece na data do recebimento do valor ou vencimento do contrato, o que vier primeiro.
- Empréstimo com Garantia: Se você tem um bem, seja ele um imóvel ou automóvel, pode oferecê-lo como garantia do seu empréstimo, conseguindo assim taxas de juros menores. Tudo isso porque o banco passará a ter uma garantia, caso o valor não seja pago.
Os empréstimos não são o único meio de conseguir crédito. Outra opção disponível é o financiamento. Para entender a diferença entre empréstimo e financiamento, você pode conferir outros conteúdos aqui no Genial Crédito.
Como escolher o melhor tipo de empréstimo para você
A escolha do tipo ideal de empréstimo irá depender de três fatores dos quais você escolhe: sua necessidade atual, sua capacidade de pagamento e o nível de risco que você está disposto a correr. Algumas perguntas podem ajudar nesse processo:
- Qual é o valor que você realmente precisa?
- Esse valor é urgente ou dá para juntar?
- Sua renda é fixa ou varia mês a mês?
- Você tem dívidas acumuladas ou costuma atrasar contas?
- Está disposto a comprometer parte do seu salário?
Se você trabalha com carteira assinada, o empréstimo consignado é uma boa opção. Por outro lado, se precisa de dinheiro rápido para um problema emergencial e não tem como oferecer garantias, o empréstimo pessoal pode ser a saída, desde que aceite os juros mais altos. Agora, se possui um carro ou imóvel, o empréstimo com garantia pode oferecer valores maiores e juros menores, sendo uma alternativa vantajosa.
Tudo dependerá da sua real necessidade. Assim, o importante é não se deixar levar apenas pela facilidade de aprovação ou pela pressa em ter o valor. O empréstimo ideal é aquele que cabe no seu bolso, sem comprometer o pagamento das demais contas essenciais do mês.
O que são juros e como eles impactam no valor final?
Ao entender o que é empréstimo, é essencial também compreender os custos envolvidos, especialmente os juros. Juros são, ou pelo menos deveriam ser, a parte mais importante a ser analisada na hora de contratar um empréstimo. É neles que você notará que o valor emprestado tem um custo, que, muitas vezes, pode ser alto. De forma bem simples e clara, você pagará um valor a mais por usar o dinheiro solicitado e só poderá devolver em várias parcelas.
Mas fique atento, porque, por mais que os juros possam parecer pequenos e minimamente inofensivos no contrato, eles fazem uma grande diferença no valor final. Eles, basicamente, irão depender de três pontos que ficam sob sua escolha: o tipo de crédito, o número de parcelas e o valor de cada pagamento. Quanto maior for o prazo, ou seja, número de parcelas, maiores serão os juros aplicados.
Além disso, outras taxas também podem ser cobradas junto com o empréstimo, como: IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e taxas administrativas, podendo haver outras, a depender de cada banco. É fundamental prestar atenção ao CET (Custo Efetivo Total), pois ele mostra em detalhes tudo o que você realmente pagará.
Cuidados antes de contratar um empréstimo
Contratar um empréstimo exige muita responsabilidade. Por mais que a situação financeira esteja difícil, tomar uma decisão por impulso pode piorar ainda mais as coisas. Antes de fechar o negócio, é essencial seguir alguns cuidados:
- Analise sua real necessidade: o empréstimo é mesmo necessário ou você pode renegociar dívidas, vender algo ou cortar gastos?
- Calcule quanto pode pagar por mês: nunca comprometa mais do que 30% da sua renda com parcelas fixas.
- Compare ofertas de diferentes instituições: faça simulações online, visite bancos, financeiras e Fintechs. A diferença de juros entre as opções pode ser significativa.
- Leia o contrato com atenção: cheque todas as cláusulas, prazos, multas por atraso, garantias e valores extras, principalmente o CET.
- Fuja de promessas milagrosas: golpes com empréstimos falsos são comuns. Desconfie de qualquer pedido de pagamento antecipado ou de empresas que não sejam registradas no Banco Central.
Esses cuidados ajudam a evitar endividamentos descontrolados e protegem você de cair em ciladas. Lembre-se: um empréstimo só vale a pena se realmente resolver um problema e não criar outro que, muitas vezes, pode se tornar ainda maior.
Documentos necessários para solicitar um empréstimo
Saber o que é empréstimo também envolve conhecer os requisitos práticos para sua contratação, como a documentação obrigatória, não apenas para validar a identidade, mas também para comprovar que é possível pagar de volta o valor solicitado. Por isso, se você deseja pedir um empréstimo, é importante ter os seguintes documentos em mãos:
- Documento de identidade (RG ou CNH);
- CPF;
- Comprovante de residência atualizado;
- Comprovante de renda (podendo ser: contracheque, extrato bancário ou declaração de Imposto de Renda);
- Caso opte por um empréstimo com garantia, leve também os documentos do bem que irá oferecer como garantia (documento do veículo ou matrícula do imóvel).
Vale lembrar que esses são os documentos básicos no momento da solicitação. Contudo, isso pode variar de instituição para instituição e também depende do tipo de crédito escolhido. Por isso, informe-se com antecedência para garantir que nenhum documento esteja faltando no momento da contratação.
Prós e contras de assinar um empréstimo
Assim como a maioria das nossas decisões, é possível avaliar os prós e contras de assinar um empréstimo. Esse é um ponto muito importante a ser analisado antes de solicitar qualquer linha de crédito. Pensando em facilitar sua tomada de decisão, organizamos a seguir os principais pontos positivos e negativos dessa escolha. Analise com atenção:
| Vantagens | Desvantagens |
|---|---|
| Acesso rápido ao dinheiro Liberação ágil, ideal para emergências. | Juros e taxas O valor final pode ser muito superior ao valor que foi emprestado. |
| Flexibilidade de uso Pode ser usado para qualquer finalidade. | Comprometimento da renda Reduz o dinheiro disponível que seria utilizado para outras despesas. |
| Construção de crédito Pagamentos em dia ajudam a melhorar o score. | Risco de inadimplência Falta de pagamento gera multas e nome negativado. |
| Taxas potencialmente mais baixas Em modalidades como consignado. | Impacto no crédito Pagamentos atrasados prejudicam o histórico financeiro. |
| Parcelas fixas e previsíveis Facilitam o planejamento financeiro. | Termos complexos Cláusulas difíceis podem esconder custos extras. |
Quando vale a pena contratar um empréstimo?
Para muitos, pegar um empréstimo pode parecer um passo rumo ao endividamento. Mas, se houver organização financeira e uma escolha consciente da modalidade ideal, essa decisão pode até se transformar em um investimento no futuro. Tudo depende de planejamento e clareza na hora de decidir.
Se você usar esse dinheiro para renegociar dívidas atrasadas que só aumentam, isso é um ponto positivo. O mesmo vale para investir em educação, abrir um negócio ou, em casos mais extremos, cobrir uma emergência que você realmente não consiga arcar por outros meios.
O importante é saber como usar esse dinheiro. Ele deve trazer retorno e, principalmente, estabilidade. Além disso, deve estar dentro da sua realidade financeira, sem gerar novos problemas. Lembre-se: não existe empréstimo perfeito, mas sim aquele que faz sentido para a sua vida, seus planos e sua renda atual.
Se você está buscando uma solução para suas finanças, comece por entender sua situação com calma. Pesquise, compare, simule. O crédito pode ser um aliado — mas, se mal utilizado, pode se tornar um inimigo poderoso.
Conclusão: Empréstimo é a melhor solução para o seu caso?
Reflita sobre o que é empréstimo, os riscos e os benefícios antes de seguir com qualquer contratação. Depois, faça a pergunta mais importante: “Empréstimo é a melhor solução para o meu caso?” Muitas vezes, a resposta pode surpreender. Por isso, é essencial analisar sua real necessidade e todas as alternativas possíveis antes de tomar qualquer decisão.
Na maioria das vezes, o crédito pode sim ajudar a organizar a vida financeira, desde que seja usado com estratégia e responsabilidade. Exemplos disso incluem trocar dívidas caras por outra com juros menores, quitar contas atrasadas que viraram bola de neve ou investir em algo importante — como um curso ou uma reforma emergencial.
Mas, se o empréstimo for usado apenas como apoio para tentar resolver outro problema, principalmente relacionado à falta de controle financeiro, a probabilidade de piorar a situação é ainda maior. O segredo está no equilíbrio: usar o crédito de forma consciente, com planejamento e metas claras.
